Договір кредиту під лупою: що звірити зі своїм розрахунком перед підписом
За матеріалами видання Українська правда. Життя, перш ніж підписувати договір, слід уважно прочитати умови кредиту та його проєкт. Якщо кредитодавець надав паспорт споживчого кредиту, суми й дати в ньому варто звірити з власним розрахунком, зробленим на основі вільного залишку бюджету, тобто грошей, що лишаються після повсякденних витрат, платежів за чинними боргами та резерву на непередбачене.
У документах насамперед варто знайти:
- суми та дати платежів;
- загальну вартість кредиту, тобто скільки ви віддасте разом із позиченою сумою, процентами й комісіями;
- реальну річну процентну ставку;
- денну ставку і період, протягом якого вона діє;
- наслідки прострочення: штрафи та пеню, передбачені договором.
Як це виглядає на практиці, видання показує на прикладі Moneyveo, умови якого перевірено станом на 6 жовтня 2026 року. Сума кредиту Smart становить від 500 до 50 000 грн, Trend від 2 000 до 50 000 грн чистими, а яку саме суму буде доступно, вирішує кредитний скоринг після оцінки заявки. Важлива деталь стосується Trend: комісія від 10% утримується із суми кредиту, тому на картку надійде менше, ніж зазначено в договорі, а проценти при цьому нараховуються на повну суму. Відповідальність за прострочення в продуктах теж різна. У Trend штраф становить 35% від простроченого платежу, у Smart з 14-го дня затримки не більше 25% суми кредиту, а з 21-го дня не більше 50%.
Звідси практичне правило: перевіряти документи саме для своєї суми й строку, а не покладатися на загальні умови з рекламного банера. Якщо попередній розрахунок на сайті відрізняється від суми в договорі, причиною може бути змінений строк або додана комісія. Таку розбіжність варто з'ясувати з кредитодавцем ще до підписання. Сам же розрахунок краще будувати на доході після податків, а за нестабільного заробітку орієнтуватися на найскромніший місяць і не враховувати премії, які ще не нараховані.
Окремо варто пам'ятати про дату платежу. Наприклад, кредит потрібно повернути 25-го числа, а зарплата надходить 30-го. У такому разі навіть 6 000 грн вільного залишку не допоможуть, бо до 30-го в бюджеті є лише те, що лишилося від попередньої зарплати, а потім ще п'ять днів доведеться жити без нових надходжень.
Корисно розуміти і загальну вартість розстрочки, адже щомісячний платіж сам по собі ще не показує, скільки коштуватиме кредит загалом. Припустимо, ви позичили 10 000 грн і маєте внести три щомісячні платежі по 3 500 грн. За вільного залишку 6 000 грн після кожного платежу лишатиметься 2 500 грн, і так само потрібно переконатися, що гроші будуть і в наступні два місяці. Загалом ви повернете 10 500 грн, з яких 500 грн становить переплата.
Деякі правила діють незалежно від кредитодавця. Під час воєнного стану та ще 30 днів після його припинення чи скасування штрафи й пеню за прострочення сплачувати не потрібно, проте сам борг нікуди не зникає, а затримка платежу може погіршити кредитну історію. Кредит можна погасити достроково повністю або частинами, окремої плати саме за дострокове погашення бути не може, а проценти сплачуються за фактичний час користування коштами. Якщо ж платежі стають непідйомними, можна звернутися до кредитодавця щодо реструктуризації (ст. 17 Закону), але до погодження й оформлення нових умов діє старий графік.