Строк важить не менше за ставку: як різниця в десяті частки відсотка змінює вартість онлайн-кредиту
Як зазначає From-UA, на підсумкову вартість онлайн-кредиту впливають щонайменше чотири чинники: денна процентна ставка, строк користування коштами, комісії та дата погашення. Тому ще до підписання договору позичальникові радять перевірити, скільки загалом доведеться віддати, і чи реально внести цю суму в обраний строк.
Правила для ринку задає законодавство, і саме воно визначає верхню межу того, скільки може коштувати кожен день користування позиченими грошима. Станом на вересень 2026 року Закон України «Про споживче кредитування» обмежує максимальну денну процентну ставку рівнем 1%. Крім того, кредитодавець зобов'язаний повідомляти реальну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту разом з обов'язковими платежами. Тобто всі дані для порівняння пропозицій позичальник має отримати ще до укладення угоди, і саме на них, а не на рекламні гасла, варто спиратися під час вибору.
Втім, навіть у межах законного ліміту різниця між пропозиціями може бути відчутною. Якщо ставка не змінюється і додаткових комісій немає, проценти розраховують просто: сума кредиту множиться на денну ставку і на кількість днів. Для позики в 10 000 грн за ставки 0,73% на день проценти за 10 днів становлять 730 грн, за 20 днів 1 460 грн, за 30 днів 2 190 грн, тож до повернення відповідно 10 730, 11 460 і 12 190 грн. За ставки 1% ті самі строки дають 1 000, 2 000 і 3 000 грн процентів, а загальні суми 11 000, 12 000 і 13 000 грн. За місяць розрив сягає 810 грн, і він зростає разом зі строком кредиту. Саме тому коротка позика за трохи вищою ставкою іноді обходиться дешевше, ніж довга за нижчою: остаточний результат визначає поєднання обох параметрів, а не кожен із них окремо.
На ринку вже працюють сервіси, які пропонують ставки нижчі за граничну. Один із прикладів, на який посилається From-UA, це Limon Credit, український сервіс онлайн-кредитування з ліцензією НБУ. Оформити кредит у ньому можна дистанційно через сайт або мобільний застосунок цілодобово, а весь процес, від подання заявки до підписання договору, проходить онлайн. У Дисконтний період процентна ставка становить 0,73% на день, а погасити кредит достроково можна без штрафів.
Чимало залежить і від поведінки самого позичальника. Не варто брати більше, ніж справді потрібно: якщо вистачить 8 000 грн, оформлювати 10 000 грн лише тому, що дозволяє ліміт, означає платити проценти за гроші, які не знадобляться. Так само важливо пильнувати дату платежу, оскільки прострочення призводить до додаткових витрат і може позначитися на кредитній історії. Порівнюючи кілька пропозицій, розумно орієнтуватися на суму, яку потрібно повернути на обрану дату, бо саме вона відображає реальну ціну позики. Такий підхід дозволяє одразу побачити, у скільки обійдеться кредит за весь строк, і уникнути неприємних сюрпризів у день погашення.
Підсумок простий: переплата за онлайн-кредитом визначається не тільки ставкою, а й розміром позики та строком користування нею. Позичальник, який бере кредит під реальну потребу і вчасно вносить платежі, сам контролює суму нарахованих процентів. Уважне читання договору та простий розрахунок на калькуляторі займають кілька хвилин, але допомагають зберегти помітну частину бюджету. А якщо з'явиться можливість закрити кредит раніше строку, варто перевірити умови договору, адже в такому разі проценти можуть виявитися меншими.